АРРФР меняет модель надзора за МФО: двухуровневый контроль с участием саморегулирования и переход к превентивному подходу
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предложило новую модель надзора за микрофинансовым сектором. Её ядро — разделение функций между государством и саморегулируемыми организациями (СРО) и переход от реагирования на нарушения к их предупреждению. Об этом на Центральноазиатском форуме по микрофинансированию рассказал заместитель председателя АРРФР Олжас Кизатов.
Два уровня контроля
По замыслу регулятора, первый уровень надзора возьмут на себя СРО. Они смогут рассматривать жалобы заёмщиков и обращения своих участников, проводить проверки соблюдения требований и профессиональных стандартов, выявлять недостатки и применять меры воздействия, предусмотренные внутренними документами.
Государственный надзор при этом не исчезает.
АРРФР сосредоточится на втором уровне — организациях с повышенным риск-профилем, системных нарушениях и практиках, которые создают существенные риски для потребителей. Такая модель позволит распределить ограниченные надзорные ресурсы и сделать контроль более адресным.
Риск-ориентированный надзор вместо формальных проверок
МФО должны будут самостоятельно определять свой риск-профиль: выявлять риски, оценивать их последствия и устанавливать лимиты. Регулятор будет оценивать не наличие внутренних документов «для галочки», а то, как организация фактически управляет рисками. Одним из инструментов станет мотивированное суждение — оценка качества риск-менеджмента, достаточности резервов и признаков недобросовестных практик.
Подход воспроизводит модель риск-ориентированного надзора, уже работающую в банковском секторе (SREP): интенсивность и глубина надзорных мер определяются уровнем рисков конкретной организации.
Поведенческий надзор: смотреть весь путь клиента
Отдельный блок реформы — защита заёмщиков. АРРФР планирует оценивать работу с клиентом на всём жизненном цикле продукта: от разработки и определения целевой аудитории до рекламы, продажи, обслуживания и урегулирования просроченной задолженности. Массовые и повторяющиеся обращения регулятор намерен использовать как сигнал о возможных проблемах в самой бизнес-модели или практиках продаж — то есть выявлять риски до того, как нарушены права большого числа клиентов.
Параллельно будут развиваться принципы ответственного кредитования, требования к раскрытию информации и рекламе, а также механизмы противодействия мошенничеству. Первую ответственность за решение проблем с мошенническими микрокредитами, по логике АРРФР, должна нести сама финансовая организация; при недостижении результата клиент сможет обратиться к финансовому омбудсману.
Важная деталь: требования к взаимодействию с заёмщиками сохранятся и для МФО, которые лишились лицензии или добровольно её сдали, — в отношении таких организаций и их правопреемников.
Контекст: сектор за пять лет
Реформа микрофинансирования ведётся с 2020 года. Тогда все осуществляющие микрофинансовую деятельность организации вошли в периметр госрегулирования — после учётной регистрации под надзор АРРФР попали 1 110 организаций, а в отношении около 3,5 тыс. компаний, не прошедших регистрацию, проводилась принудительная ликвидация. С 2021 года деятельность стала лицензируемой, введены требования к капиталу, пруденциальным нормативам, отчётности и защите прав потребителей — число участников рынка сократилось более чем на 80%.
Сегодня в стране работают 214 МФО: 167 выдают классические микрокредиты, 8 специализируются на автокредитовании, 39 — на PDL-займах («до зарплаты»). За пять лет активы сектора выросли почти вчетверо, до 1,7 трлн тенге; совокупный кредитный портфель — 1,5 трлн тенге.